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内容摘要

  持续了近20年的博鳌亚洲论坛由于新冠疫情在2020年被按下了“暂停键”,博鳌亚洲论坛2021年会在海南“重启”,强调发展数字经济已经成为大多数国家的共识。

  也因新冠疫情,消费金融行业按下了“加速键”。

  目前,数字化转型已成为很多持牌消费金融公司发展的重点方向,在人工智能、大数据、云计算等新技术的驱动下,行业经历了从“量”到“质”的变化以及从“快速”到“高质量”发展的阶段。

  回顾2020年,消费金融行业更是处在了有史以来的最大变局时刻。

  在这一年,行业在疫情的催化下,结束了之前蒙眼狂奔的增长,步入行业稳定发展期。行业主体更是发生巨变,昔日风光的P2P全部清零,过去几年规模快速放量的小贷公司,遇到空前严格的资本约束,势能不再。持牌消金公司借助前些年的稳定增长,以及政策的支持,正在主导万亿级别的消费金融行业。持牌消金在金融体系中的系统重要性也逐渐提高,未来可能与银行、保险、券商等一样构成金融体系内的金牌牌照。

  这一年里,平安集团、小米集团等大公司旗下的消金公司相继开业,马上消费金融等头部的持牌消金公司也在备战上市。持牌消金这个重要性愈加凸显的行业,正在由越来越多的精彩。

  疫情之下,消费金融和整个社会一样进入了慢节奏

  2020年是见证历史的一年,出现了太多的黑天鹅,也让近年来一直蒙头狂奔的消费金融行业慢下脚步,进行了一场压力测试。行业也在政策与市场的双重作用下,步入更加稳定、规范发展的阶段。

  这一年行业最大的特点无疑是慢下来了。受疫情影响,很多行业生存艰难,从业者收入难免受影响,人们对未来消费的预期减弱,对消费金融的需求会形成抑制。而消费金融企业为了控制风险,也主动缩减放款规模。整个行业随着疫情带来的经济冲击,与整个社会一同慢了下来。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示,消费金融行业整体出现了增速放缓的局面。截至2020年6月末,消费金融公司发展到26家,资产规模4861.5亿元,贷款余额4686.1亿元,增速持续回落。

  无论是广义上的消费金融余额增速,还是消费金融公司资产规模与贷款余额增速,近年来行业增速一直处在一个回落的过程中。2019年消费金融行业增速为15.92%,较2018年继续下滑超过8个百分点。今年的数字还没统计出来,预计还是一个持续回落的过程。

消费金融这一年:前所未有之大变局

消费金融这一年:前所未有之大变局

消费金融这一年:前所未有之大变局

  MOB研究院的数据也显示,行业增速从之前的最高六成降低到现在一成左右的增速。

  究其原因,经过几年来的快速发展,消费金融需求从以前的被抑制状态,转变为现在较充分的满足状态,尤其是年轻一代的用户需求挖掘已经非常充分。这些年来AI、大数据等技术在消费金融行业高度渗透,改变了之前需人工信审的低效状态,无论是获客还是风控,这些核心环节都可以通过基于大数据的模型算法来判断和提效,使得消费金融需求获得极大满足,用户不用去银行网点申请,直接在手机上就可以申请消费信贷。这使得消费金融的渗透率大幅提升。北大光华-度小满金融科技联合实验室发布的《2019年中国消费金融年度报告》显示,我国消费金融渗透率由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%。到2020年这个渗透率应该又已经有所上升,正逐步接近美国42%的消费金融渗透率水平。

  其次,随着消费金融资产规模与贷款余额基数越来越大,增速也必然稳步下降。另外最近倡导适度消费、有节制消费的呼声越来越高,消费者心理也在潜移默化发生一些变化,而Z时代的年轻消费群体也呈现新的消费特征,即越来越注重消费的性价比。超前消费、过度消费、攀比消费现象在得到一定程度的遏制。

  这样从市场层面来讲,消费金融客户会越来越理性,行业也会步入稳定发展的通道。

  增速虽放缓,消费金融前景依然美好

  增速下降不意味着行业要萎缩,而是行业会更加健康、稳健。从过往的发展来看,快速发展的同时,也出现了一些乱象。消费金融的过度繁荣,借贷过于容易,一部分消费金融企业不顾风控盲目做大规模,催生了共债、以债养债等现象,给了老赖、羊毛党等群体更多的机会,助长了骗贷、挥霍等行为,造成不良社会影响,也放大了金融风险。而一些机构诱导过度消费的现象,也助长了奢靡的不良风气,让整个行业蒙羞。

  在消费金融走过蛮荒发展期,行业将逐步摆脱之前发展中的一些乱象,变得更加规范。同时在经济双循环大背景下,消费金融将为促进经济内循环提供充足动力,并在其中获得更大发展机会。

  近一年来中央多次强调,要“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。在经济内循环格局形成过程中,消费金融将发挥重要作用,覆盖各种场景的消费金融产品,将加速经济的内循环,为我国经济增长提供新动能。

  另外在理性消费的大趋势下,人们的消费不再是不可持续的盲目消费和冲动消费占主流,会更加有目的性、有规划, 根据自己未来的现金流状况进行合理的消费金融借贷,既有助于防范金融风险,也有助于让消费金融行业健康、可持续。整个行业的稳定增速有望继续保持,并在经济向好的背景下有重拾高速增长的潜力。

  另外人工智能、大数据、云计算等前沿科技也成为消费金融行业发展的重要推动力。当下的消费金融行业,场景众多,客户数量庞大,不是人工能够服务过来的。AI等前沿技术在消费金融行业实现了大规模落地,用数据模型来提升获客、风控效率,用智能语音、自然语言处理等技术来服务客服、质检环节,整个消费金融链条都被提质增效。

  从某种程度上来说,科技实力甚至已经是消费金融的核心竞争要素。马上消费金融成立仅六年,目前已经做到持牌消金公司里TOP3的位置,已经在接受券商上市辅导准备今年上市。能够做到现在的规模与地位,马上消费创始人、董事长赵国庆认为,公司走了科技自主研发、能力自建的道路,自成立之初的全部技术系统都是从0开始自主搭建研发,所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包,所有能力建设也是从0到1坚持自建,包括获客、风控、客服、贷后等能力。公司选择的发展模式、路径不是最快最舒适的捷径,而是充满挑战、比较难走的路,但肯定是发展质量最高的路径。

  持牌消金公司的系统重要性愈加凸显

  除了行业阶段与发展动能的大变局,消费金融另一大变局在于,这个市场的核心主导机构在发生变化。


标签:消费经济金融--中国经济新闻网体系贷款
来源:时间:04/23 /2021作者:责任编辑:admin
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